电子商务中的反欺诈：每个初创公司在扩大规模之前都需要的分步指南

第一个相关欺诈几乎永远不会在您期望的时候出现。它出现在第一个销售高峰之后，此时操作开始看起来很真实。一批不同卡、相同收货地址、价值高且急于发货的订单。接下来的一周，退款和不成熟账单随之而来。

对于电子商务初创公司来说，欺诈是那些看似遥远但变得紧迫的话题之一。当他们这样做时，通常会伴随着一个艰难的决定：锁定一切并失去合法销售，或者释放一切并吸收损失。该公司几乎总是做出糟糕的选择，因为它从未将反欺诈作为产品的一部分。

本文是一个分步指南，专为那些尚未拥有成熟结构但已足以成为目标的人而设计。这个想法不是为了吓唬，而是优先考虑。

反欺诈是一项商业决策，而不仅仅是安全决策

人们很容易将欺诈视为纯粹的技术问题，并通过正确的工具来解决。它不是。核心问题是一个商业问题：为了保持高转化率，您愿意接受多少欺诈损失？

阻止 100% 的欺诈行为很简单，只需拒绝所有请求即可。这个成本不是卖的。真正的工作是找到一个点，即拒绝最多的欺诈行为，同时对合法客户的影响最小。该点的变化取决于您的保证金、平均票据和风险偏好。

因此，首要决定不是聘请哪个反欺诈机构，而是您的运营支持多少欺诈率和不当拒绝率。没有这个目标，任何工具都会变得毫无意义。

在购买解决方案之前，先绘制向量图。在电子商务中，最常见的是支付欺诈（克隆或被盗卡）、帐户接管（有人进入合法客户的帐户）和促销滥用（伪造帐户以获取优惠券和现金返还）。

这三个问题有不同的答案。在订单批准期间打击付款欺诈。帐户接管是在[身份验证0]和登录中进行的。注册和活动规则中会打击滥用促销行为。将一切都视为“欺诈”并使用通用工具来应对它是浪费的。

销售高价电子产品的初创公司与销售低价订阅的初创公司的风险状况不同。第一个受到克隆卡的困扰；第二，拥有大量虚假账户。从对你的现金伤害最大的向量开始。

新手最常犯的错误是想要智能规则但没有数据。如果不记录行为，就无法检测模式。

在任何模型之前，请确保捕获每个订单中的基本信号：设备、大致 IP 地理位置、客户历史记录、账单地址和送货地址之间的差异、注册和首次购买之间的速度。这些信号是未来任何手动或自动决策的原材料。

一个看似微不足道但实则不然的细节：还要记录您批准并转化为退款的订单。 “这是欺诈”这个标签允许您校准规则并随后训练模型。那些不保留结果的人仍然是盲目的。

一开始，明确的规则可以解决大部分问题并且易于审核。首次购买且交货时间不同且超过一定价值的订单将进入人工审核。几分钟内同一设备上的多张卡会被阻塞。这些对于初始阶段来说是简单、透明且足够的规则。

随着数量的增加，手动规则无法扩展，您开始拒绝太多或太少的人。这就是风险评分的用武之地，无论是来自专业提供商还是您自己的模型。分数不能代替判断力；他优先考虑。低风险请求直接通过，高风险请求被阻止，灰色地带进入人工审核。

关于供应商：巴西市场有与支付方式集成的反欺诈机构，这通常是初创公司最快的方式。在拥有足够的数量和团队来维护模型之前，不要构建自己的模型。过早地重塑反欺诈是阻碍增长的最昂贵的方法之一。

每一层验证都需要转换成本。索取文件、通过短信确认、保留订单进行分析，所有这些都赶走了一小部分合法客户。摩擦是一种强大的工具，但只能在风险合理的情况下使用。

正确的逻辑是按风险对摩擦进行分级。没有任何历史记录的回头客，购买平常的东西，不应该有任何感觉。对于带有奇怪迹象的新帐户的可疑请求，值得要求额外验证。对每个人都采用同样的壁垒，就是在惩罚欺诈者的好客户。

在结帐时，这转化为一条黄金法则：对于那些合法的人来说是看不见的，对于那些不合法的人来说是不可逾越的。你永远不会百分百正确，但追求这种平衡就是工作。

存在可预见的陷阱。第一个是将银行审批与安全性混为一谈：发行人可以批准交易，然后退款，在许多情况下，责任是你的。第二个是仅针对欺诈率进行优化，并忽略不适当的拒绝，这会默默地扼杀增长，而不会出现在任何安全仪表板上。

第三个更微妙的是文化。做好反欺诈，需要产品、金融、服务、技术共同对话。当欺诈是“风险团队的问题”并且没有其他人关注时，决策就与业务脱节。还有数据维度：您将收集并交叉引用敏感行为和支付信息，这在 [LGPD1] 下承担直接责任。尽量减少您收集的内容，保护您保留的内容并明确目的。

最后，请记住，欺诈是对抗性的。与错误不同，另一边有人积极尝试绕过您的防御。任何反欺诈系统都是一张老化的照片。它需要被审查，而不是安装后就被遗忘。

成熟的反欺诈并不是拒绝最多请求的反欺诈。它能够在不扼杀增长的情况下保护利润，并且从数字上知道它正在接受多少风险。对于初创公司来说，目标不是消除欺诈，而是随着规模的扩大将其控制在可预测的成本范围内。

从伤害最大的向量开始，在自动化之前进行工具化，按风险对摩擦进行分级，并将决策视为业务决策。剩下的就是细化。

如果您的运营已达到欺诈不再是假设并已成为现金额度的阶段，则值得在下一个高峰之前冷静地讨论和审查结构。博客上还有其他有关安全、支付和数字产品的文本，可以对本文进行补充。